伴随宠物经济的宠物快速发展，宠物医疗正成为新的保险背后保难变动行业关注点。《2025年中国宠物行业白皮书（消费报告）》显示，热潮中国城镇宠物犬猫数量已突破1.2亿只 ，理赔市场规模超过 3000亿元 。难续面对动辄上千元的定点穿越火线直装免卡密医疗支出，越来越多的医院宠物主开始为爱宠购买保险。

然而，频繁理赔纠纷
、宠物定点医院名单频繁更换、保险背后保难变动续保难、热潮保费上涨等问题
，理赔也让不少“铲屎官”从最初的难续信任变为失望。在这个新兴市场中 ，定点消费者的医院期待与现实之间，仍存在一段不小的落差
。

理赔繁琐 、定点医院变更频繁

目前，宠物保险在产品形态上日趋丰富，穿越火线科技直装免费教程覆盖责任险、医疗险、意外险
、托运险等类别
。记者在金融产品查询平台以“宠物医疗”为关键词搜索，发现相关医疗保险产品超过百款 ，保费从百元到千元不等
 ，一些产品还提供体检、驱虫药折扣或免费疫苗等附加服务 。

然而 ，相关消费者体验却呈现两极分化：部分宠物主顺利理赔，信任感大幅提升；另一部分则因理赔繁琐等纠纷
，形成大量投诉
。

“买保险的时候是定点医院 ，过几个月去看病就不是了。”李女士为宠物购买的医疗险合同约定“定点医院报销70%，非定点医院报销40%”
。但在宠物就诊理赔时 ，穿越火线科技开挂器(免费)保险公司不予赔付
，称李女士选择为宠物就诊的医院目前已不在定点名单内，甚至不在合作医院列表中 。保险公司援引条款解释：“保险人有权根据实际合作情况调整定点医院名单 ，用户出险时须以页面显示的最新清单为准。”

保险公司称  ，保险人有权根据实际合作情况调整定点医院名单。

类似情况并非个例。江女士在投保时曾查询一款大地宠物保险的定点医院名单 ，并确认自己常去的连锁医院及分院在定点医院名单中
，但理赔时，页面却显示这些医院为非定点医院，赔付比例由60%降至40% 。有的宠物主甚至发现，本尊科技同一城市的知名宠物医院在一个月内反复被列入 、又被移出合作名单 。消费者在理赔时才发现变化 ，保险公司却以“页面公示为准”为由拒赔。穿越火线科技点怎么获得

投保查询时的定点医院在理赔时为非定点医院

一家宠物医院的工作人员杨双表示，定点医院名单频繁变化与宠物医疗行业的非标准化密切相关。“由于部分宠物医院存在收费不透明 、过度诊疗等问题 ，保险公司为了防范骗保风险，会动态调整合作医院名单 。很多突然被取消合作的医院都是因为存在与客户联合骗保的现象。”

除了理赔纠纷外，续保难与保费上涨同样是宠物险的痛点。张女士通过支付宝购买了一款国泰宠物险，在保期内，宠物因皮肤真菌感染两次 ，就医并理赔报销三百余元 ，但今年张女士准备续保时却被提示“核保未通过”。“当时跟保险公司沟通了 ，对方说是公司综合评估暂不接受续保，却不给任何书面说明
，后来也不了了之”，穿越火线科技点在哪里用张女士说，自己随后为宠物更换了一款保险。

在黑猫投诉平台上 ，与“宠物险”有关的消费投诉有近千条
，记者在社交平台也发现 ，类似因理赔记录被拒续保的情况并不罕见
，不少投保人认为“理赔一次就会列入高风险名单” 。

与此同时，宠物险保费逐年增高的现象也引发一些消费者吐槽
。宠物主甜甜分享了自己的案例 ：她为两只猫咪投保了众安宠物医疗险，第一年其中一只猫咪出险理赔一次，保费维持原价33.25元/月，甜甜还将这款保险推荐给朋友们。第二年再次理赔后 ，这只猫咪的月缴保费升至58.25元，并且系统还不允许升级至最高档保障，而另一只未出险的猫咪续保的保费则保持不变 ，也可以正常升级保障 。穿越火线科技下载

再次理赔后，这只猫咪的月缴保费升至58.25元，并且系统不允许升级至最高档保障 。

宠物险代理人浩浩对此解释称 ，宠物险属于财产保险，定价需综合宠物品种、年龄及出险频率
 ，理赔记录影响续保属于风险控制手段。但他也坦言称：“目前行业缺乏统一风险评估标准，部分保险公司在核保中过度谨慎，这才让用户感受到不公平。”

行业规范与技术亟待完善

宠物保险的发展离不开宠物医疗行业的规范化 ，但理赔纠纷频发 ，既有条款模糊的原因，也反映出行业标准缺失和信息不对称的问题 。

宠物保险离不开宠物医疗的专业化和规范化
。为了防止骗保，保险公司会要求医院提供详细诊疗明细。浩浩称 ，现实中医院的治疗流程和费用构成复杂 
，不少宠物医院也会过度诊疗 ，所以相关争议频发。他坦言
：“很多理赔纠纷 ，其实都跟医疗数据不透明、系统不互通有关。保险公司为了控制风险，理赔审核很严格 ，这也让不少用户觉得被刁难了 。”

柯先生就遇到了这样的问题 ，他9月为刚领养的猫咪购买了宠物险
，保单10月22日生效，没想到次日猫咪打了两个喷嚏。出于谨慎，他带猫到医院检查，被诊断为“支原体弱阳”，随后提交理赔申请
 ，却被保险公司以“猫咪在生效前已出现症状”为由拒赔，理由是病历中写着“最近一周有打喷嚏” 。柯先生解释并提供群聊记录证明症状确实出现在保单生效后 ，但前两次申诉均被驳回
。直到他向监管部门投诉后，保险公司才全额赔付。

除此之外，宠物的身份识别也是行业发展的一个难题
 。

过去，行业主要依赖芯片植入建立宠物电子身份，但芯片植入成本高 、操作复杂 ，宠物体验也不佳，普及率一直不高。

随着技术进步，行业开始探索非侵入性识别技术。一家科技公司的销售向记者介绍称，鼻纹识别是目前应用最广的方法之一，“因为每只猫狗的鼻纹具有唯一性 ，类似人类指纹 ，便于建立宠物电子档案。当然还有一些面部识别和体态识别的方式 ，可以通过采集宠物的面部结构 、耳形、毛色和体型等特征 ，结合人工智能算法进行比对和分析 。”

多家科技公司和保险平台开始将这些技术组合使用，通过AI算法整合鼻纹 、面部和体态信息，提升识别精度 ，防止“一份保单多只宠物共用”等骗保行为。也正因此 ，在投保时，宠物主需要详细填写品种 、性别、年龄
、全身照和露脸照等信息  ，用来辅助确认宠物身份。

行业发展仅靠技术进步还不够，制度配套也必不可少。监管部门应建立统一标准 ，明确等待期
、免赔额、理赔流程和医院变更通知机制，同时保险平台也应提升信息透明度 ，让消费者清楚保障责任和报销比例，避免条款用灰字或折叠方式弱化重要信息 。

记者 | 一凡

来源 ： 上海民声直通车